您的目标是在短短25年内退休，并且您没有房屋。难题是，您是否应该购买房屋，以便有一天可以省去租金费用?还是您应该只专注于储蓄退休，即使这意味着您将在余生中支付租金?
幸运的是，这里有中间立场。它涉及放弃购房，并将您的剩余现金转入股息基金。目标是依靠这些股息来产生足够的现金来支付您退休时的租金支出。使用此策略，您可以在不进行清算的情况下将屋顶顶在头上。这减少了您承受短期市场波动的风险，因为您不必每个月出售某些东西来支付租金。它还可以保护您的收益能力。
为了了解该策略如何为您服务，让我们来看一个使用Vanguard高股息收益ETF(NYSEMKT：VYM)的示例。
1.预计您的年度租金支出
第一步是计划您的年度租金支出。如果您愿意搬家，可以找到租金不到每月$ 1,000的良好社区。例如，俄亥俄州托莱多的租金中位数为495美元。或者，您也可以在内布拉斯加州的奥马哈市以每月820美元的价格租房。但是，假设您更喜欢海滩氛围，然后您登陆佛罗里达州的彭萨科拉，那里的月租金中位数为818美元。这相当于每年估计租金为9,816美元。
2.解决通货膨胀
今天的租金预算为9,816美元，已经足够了，但是由于通货膨胀，从现在起25年后还不够。假设年通胀率为2%，到2045年时，您需要支付16,104美元的租金。您可以在年增长率为2%的电子表格上计算未来的通胀调整后预算，也可以在线使用未来的通胀计算器。
3.缴税
您对401(k)和传统IRA的缴款通常可以免税，并且您在这些帐户中的收入会增长而不会产生税收影响。但是需要权衡。您退休时提取的任何款项均应按照您的正常所得税率征税-包括提取款项以支付租金。您必须通过增加提取的税款来支付税费和租金，以解决这一问题。
数学原理如下：
总提款=通货膨胀调整后的年租金支出除以(1减去税率，以小数表示)。在我们的示例中，我们将使用5.7%的税率，这是老年人支付的平均联邦税率。从1减去0.057可得出.943。
总提款= $ 16,104除以.943
总提款= $ 17,077
在$ 17,077美元中，有$ 973美元是税金，其余的$ 16,104美元是房租。
请注意，佛罗里达州没有州所得税，因此第一步我们只考虑联邦税。如果您缴纳州和地方税，则可以在第1步中将这些税率添加到联邦税率中。
4.除以基金收益率
有趣的来了。在研究股息基金时，请寻找SEC收益率，这是用于计算基金相对于股价的股息和利息支付的标准化方法。Vanguard High Dividend Yield ETF的SEC收益率为3.59%，这意味着您拥有的这笔基金中的每100美元，您都希望获得约3.59美元的股息支付。
为了弄清产生所需股息所需的投资规模，请将您的年度提款额除以基金的收益率。在我们的案例中，答案约为476,000美元。
5.开始保存
下一步是开始储蓄，并计划通过退休达到目标余额。复合收益计算器可以帮助您确定退休前剩余的年数和预期的年收益，以决定每月节省多少。如果您使用Vanguard High Dividend Yield ETF自成立以来产生的年均总回报率(6.8%)，以及退休前还剩下25年的时间，您将获得每月600美元左右的所需供款。假设您将获得的股息再投资到达到该476,000美元的目标。
重要的是，这些所需的供款数字可以是您的选修401(k)延期与您的雇主匹配的组合。例如，如果您每月可从雇主匹配供款中赚取150美元，那么您只需要保存自己的钱450美元(而不是600美元)即可在25年内积47 476,000美元。
如果这些数字似乎比您预期的要容易管理，请记住，此策略仅尝试在退休时支付租金。您有两个主要理由要在这些金额上进行投资。第一，您需要缓冲，因为不能保证支付股息。第二，除了租金以外，您还将承担其他生活费用。您的社会保障福利可以为您带来帮助，但可能不会奏效。
坚持下去
与任何储蓄计划一样，即使在财务上感觉很紧张，您也需要对投资这些月度供款进行约束。但是，坚持下去，您将有很好的收入来源，可以在高年级时维持自己的一臂之力-无需抵押。
